文/赢道顾问  邓超明

    不管你信与不信，互联网金融已经袭卷大江南北；不管你是否参与，它已经让一些人获利，而让另一些人感觉到挑战；就想移动互联网的爆发一样，它似乎是在一夜之间走红，但事实上，在暴风雨的前夜，互联网金融至少有数年的沉淀。

在对现状进行剖解、对未来进行猜想之前，我们还是先来理解互联网金融的概念与业务内容吧，很简单地讲，它就是运用互联网技术提供系列金融服务的新型金融。业务内容方面，现在主要包括了第三方支付为主的支付结算业务；以P2P、众筹融资、电商小贷为主的网络融资业务；以金融网销、在线理财、网络保险为主的渠道业务等，包括各种余额宝类服务；还有以比特币为代表的虚拟货币业务。

事实上，在多年前，第三方支付、网上银行等互联网金融业务早已是司空见惯的事情，并且稳步扩大市场。不过却因“余额宝”这种金融网销业务的面世与快速壮大，而促成了最终的引焊。据最新的报道，截至2月26日，余额宝最新用户数量已经突破8100万；腾讯理财通1月15日上线运行，目前规模已近300亿，除此之外，还有工行、中行、民生银行、平安、广发、交行、浦发等多家银行推出“类余额宝”产品，可以说，整个互联网金融因此而爆发，并因此开始闯入两会议题，监管呼声四起。

再将其它已经出现，或者相当火爆，或者刚开始萌芽的互联网金融业务放到一起，你会发现，这原来是一个相当庞大的产业。

那么，互联网金融市场的全貌，以及又将向何处去呢，我在综合了一些资料后，整理出这20大猜想，应该可以发现一些趋势。

1、传统金融企业会更加重视互联网的作用，线上成为与线下相提并论的力量。

2、第三方支付及移动支付、人人贷、众筹融资等互联网金融模式，不可能替代传统的支付业务、存贷款业务、证券业务，但会逐渐成为非常主流的模式。

3、互联网金融本身还是金融，它除了充分发挥互联网的优势外，必须按照金融的本质经营，比如风险防控、制度认可、客户信用等。

4、互联网金融不能只宣传产品的收益，必须清晰地把风险提示予以警告。

5、现在的互联网金融还只不过覆盖了一部分人群，即使是在一二线城市中，还有不少人没有尝试，而在农村里，可能绝大多数人都没有使用，也就是它还存在很多空白点，下一步，就是要缩小这些空白区域，让更多人加入进来。

6、在支付、银行卡、理财、小额信贷等银行零售业务上，互联网金融必然分得一块市场，而且会越来越大。

7、互联网金融会对整个金融业的服务效率和质量发挥明显的提升作用，沟通与业务成本也将获得明显下降。

8、用户体验和客户口碑成为决定性因素，有的金融企业会因此受到严重挫败。

9、第三方支付将继续扩大市场，马太效应更加明显，整个市场可能最终会剩下少数几家支付服务商。

10、移动支付将占据半壁江山，2013年的时候，超过1亿用户转向支付宝钱包，移动交易达到27.8亿笔、金额超过9000亿元人民币。

11、人人贷，也就是P2P信贷公司不会像现在这么多，最终会有几家比较大的P2P网贷大腕出现，用来解决中小企业融资问题。

12、网络众筹融资会继续发展，国内会出现很多从事这一业务的互联网公司，但很快又会洗牌，市场上最终会留有几家比较大型的平台。

13、更多的中小企业会通过众筹平台融资，而且可能在多渠道发布融资信息。

14、一些变革不及时的传统金融企业将丧失客户的青睐，甚至会倒闭一批。

15、有实力的金融企业都将向互联网金融转型，以客户为中心，借助互联网与大数据，细分客户，定制产品，快速响应。

16、互联网金融环境下，传统金融企业有必要将现有业务条线与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式加以整合。

17、互联网金融在农村还有很漫长的道路，目前还缺乏适合农民的对应产品，这部分市场需要从存款、支付、网贷开始做起。

18、监管会加强，不仅会有针对性的下辖监管部门产生，而且还会出现针对性的准入与监管法规。

19、互联网金融会被视为一个独立的产业，会产生更多的细分领域，也会出现众多的龙头企业，一些地方会建立专门的基地与产业园。

20、发展到一定阶段后，移动金融、互联网金融与传统金融将不会存在明显界限，部分传统金融企业可能展开全面的互联网变革，而现在的一些进入金融领域的互联网企业则会加入到整个金融体系，市场更为开放。