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出于友谊,当然,也出于综合考虑,我加盟了深圳某金融公司,07年以来系统地转向金融业务,也顺便做了些房地产业务。
虽然隔行不隔理,但隔行如隔山。到目前为止,尽管对金融、房地产业务只是略知了些皮毛,但有机会去具体、详细地了解两个热点行业的状态和运行情况。
就房地产来说,我们做了一个为产业集聚区配套项目,叫做“产城一体化”,集商务、住宅为一体,占地七百余亩。“产城一体”也是中原经济区发展战略中,重点推进的建设方向。
就金融而言,我们主要涉及的是证券投资和小额贷款业务。股市那个样子,机会明显不多,所以,事实上业务主要集中在发展小额贷款业务上面。从湖南到湖北,再到河南,我们注册成立了若干家小额贷款公司。
小额贷款公司是政府认同的,除合规金融机构之外的唯一合法放款机构。也是为社会富裕资金进入金融业务开的一个口子,政府通过发放牌照进行管理和控制。
通过经营小贷业务,就为近距离、详细、全面观察高利贷提供了一个很好的视角。中国经历了许多“全民性商业运动”。现在,大概进入了全民金融和全民房地产阶段。
全民从事房地产,事实上是不可能的。撇开资金不说,仅就土地指标就限制了绝大多数的跃跃欲试者。而正是这个问题,才使得这个全民关注的业务,集中到了极少数人手里。从表面看,房地产业务是一个政府和极少数人受益,其它人受害的项目,但从本质上,这是一个太过复杂的社会问题,除非别有用心,想简单地理出个头绪,实在是太过困难。就我个人而言,情况了解得越多,认识越复杂,越感到这个问题无解。当一个问题将正义和非正义交织在一起的时候,你很难给出个明确的结论。
假如房地产不放开,全部由国家掌管,看起来可能会公正一些。但由国家控制的业务,比如石油、金融、矿产、公共项目(教育、医疗等),情况大家也都看到了。而放开了,官商结合(我没有使用勾结这个词,因为这个词并不能包括一切)又成了不可避免的事情。我也一直在关注所谓房地产“三剑客”的观点,他们打着为民请命的旗号,其实,贩卖的都是欺世盗名的货色,拿现象当本质,用民意奸污民意。
相对于房地产,全民从事金融,就变得“现实得多”。地上地下一起来,简直是防不胜防。都去做用钱生钱的勾当去了,谁还关心什么价值创造?再者说了,都去玩钱了,最终必然走向金融泡沫---美国就整出了个最大泡沫。
变得越来越让人看不懂的茅于轼先生认为,高利贷是合理的。他的理由听起来是成立的---在通货膨胀压力下,老百姓用高于银行利息的利息让自己的资金保值增值,并满足中小企业对于资金的需求,完全是双赢。
问题是“老百姓的资金”并非独自打理,而是被另外一些人或者机构拿来发财。老百姓没有成为高利贷者,那些拿着老百姓的钱从事非法金融业务的人却“顺利”成为高利贷者。
结果,大家都看到了,最后受害的是老百姓。别说什么保值增值,许多人沦落为血本无归。别说是那些对金融一无所知的高利贷者,就是美国一流的专业公司,像雷曼兄弟---另类的高利贷者---不也是让客户血本无归?
高利贷即使是在中国,也有漫长的历史,但是,只知道高利贷者是吸血鬼,谁见到高利贷者成就过什么?
所谓“高利贷帮助中小企业解决融资难”,纯粹是鬼话。做什么能够支撑如此之高的利息?除非是贩毒。房地产能够支撑?让金主血本无归的,恰恰是那些流向房地产业的资金。
即使是政府扶持的小额贷款公司,也没有多少企业能够长期依赖。要么是解决短期需要,即所谓的过桥信贷---中转一下而已,要么是作为资金来源的补充---只能占很小的比例。
金融资本是收益最大的资本,同时也是风险最高的资本。从事金融业务不仅需要实力,同时需要道理约束、法规约束和较高的专业水平。华尔街既是金融业务的集中之地,也代表着金融业的最高水平,其实,也是骗子林立的地方---做好了就是财神,做不好就是骗子。华尔街泡沫已经形成,并且最终演变为席卷全球的金融危机。先是奥巴马痛斥华尔街的贪婪,接着就是目前还不知道走向何处的以声讨贪婪者为诉求的“占领华尔街”运动。
高利润不必是贪婪,贪婪则一定伴随着高利润。
当高利润与低水平经营结合起来的时候,一定出现乱局。而目前席卷全国的高利贷则恰恰如此---卖白菜的转行“卖”资金了。
我们在经营小额贷款公司的时候,坚守两个基本原则:一是只与良性经营的公司发生业务,二是只充当资金补充者---低份额,短时间。对于那些以小额贷款为主要资金来源的公司,宁可歇业也决不奉陪。同时,在经营中坚持政策允许的利息水平。不用多说,业务很好,顾客盈门---四倍于法定利率,收益已经很好了。
无论任何人,任何政府,想给高利贷正名,玩完的就是自己的名声。
中国的民间资金所以向高利贷靠齐,一则因为法定存款利息太低,受通货膨胀影响,存进去的是鳄鱼,取出来的是壁虎,只要脑子不灌水,没有人愿意将资金存进银行。一是缺乏具有信誉和能力的理财机构,逼得老百姓只有铤而走险。
中国的问题,终极原因是,富了,还不足够富;发展了,还没有充分发展;完善了,还没有足够完善。有能力的---不管这种能力是如何形成的---解决了自己的问题,政府及社会机制还没有能力整体上解决问题。
不患贫患不平均,这是中国人的老观念,目前的一切也都是不平均惹的祸。
中国人有储蓄养老传统。在国民对社会保障没有信心的情况下,随着财富的积累,民间资金会越积越多。这些资金积累起来,它不仅仅是财富,也是老虎。
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