“濮阳市贷款互助合作社”，简称“互助社”。是中国社会科学院与许文盛2004年12月10日开始合作筹建的“小额信贷试验基地”；2005年6月7日，因启动资金完全由私人筹集，被法国沛丰机构评价为“中国第一个私人投资的小额信贷项目”；也是目前国内第一个突破县域限制、一次覆盖五县二区广泛空间、以多层合作社完整组织形式，对新合作金融组织进行综合探索的机构。 互助社项目设计，由许文盛独立完成。它以许文盛15年农行实践之结晶《县区农行改革论》为蓝本，创新融合了小额信贷“扶贫社模式”、新合作社、新乡村建设及中国南方民营经济互助发展经验等最新理念，创造性设计了“市社+分理处+流动银行+贷款互助中心”多层合作社组织模式。2005年5月8日，国务院发展研究中心韩俊部长评价《互助社项目策划书》是“目前国内所见到的合作金融组织设计中最完备的模式”。2005年9月，濮阳市贷款互助合作社被中国政务信息网-领导决策案例库采集为民间样本，评价“从其运做机制看，是一个比较典型的农村金融互助合作组织的样本，很值得各地进一步深入研究探索。” 互助社在中国社会科学院和濮阳市政府的监督支持下，由许文盛筹集民间资金启动。它把小额信贷作为基本产品，以贷款互助为条件，以农民社员为机构主人，以“重塑金融与客户关系”、“探索贷款风险控制模式”、“创建真正属于农民自己的合作金融组织”为研究方向，设定股份制产权，落实“民办、民有、民管”的国际合作制原则，是国内新型合作金融组织探索的第一把火。 互助社把“为政府分忧，在服务发动农户走合作化道路过程中，不断走向壮大”作为试验的基本出发点，倡导小额贷款作黏合剂，确立农民农村产业化建设的主体地位，发动农民合作互助、开展资金自救、组织农民由互助走向合作、走向产业化、走向共同富裕，是基地存在的重要使命。 互助社设计中，包含了互助社组织与互助中心及社员之间的互助、互助中心内部社员之间资金多缺调剂、互助中心内部社员之间因贷款而形成的担保互助、互助中心内部社员之间的土地及其他生产合作互助等等多种互助内容。经过努力，互助社将有望发展成为濮阳农村的“新社员互助合作活动平台”、“外资引进平台”、“资金下乡扶贫平台”、“小额贷款批发平台”、“新型合作金融组织探索平台”、“新农村诚信建设推动平台”和“新农村产业化经济发展催化平台”，对濮阳乃至中原地区农村经济发展产生非常深远的影响。 互助社2004年12月开始筹备；2005年5月底完成了注册前的所有准备工作；2005年12月-2006年元月上旬，将完成注册并投入运营。 互助社作为中国新农民合作金融探索的先行者，将高起点建设，持续发展，打造成当代中国最成功的新型合作金融样板组织，为“重塑金融与客户关系”，“探索贷款风险控制模式”、“创建真正属于农民自己的合作金融组织”、“研究社会科学领域科技扶贫新方式”提供参考案例。 值筹备一周年之际，为使更多朋友认识互助社，帮助互助社，加入互助社，特做项目建议书，供各界参考研究。 一、项目背景 1、中国国内农村发展形势，需要贷款互助合作社 三农问题，作为困扰中国政治经济和谐发展，困扰实现全面建设小康社会目标的“卡脖子”难题，是当前中国最迫切需要解决，也是中央最头疼的问题。 然而，考察中央与地方文件，虽然为解决三农问题，“建设新农村”、“建设和谐社会”、“协调城乡发展”“让农民增收”等等口号很响亮，但是具体到基层实践，由于缺少“如何动员农民行动起来，协调农村内部与外部力量共同参与农村开发建设？”的实质内容，无论是中央“发展农村产业化经济”的指导性意见，还是中国知名经济学家的研究，都明显流于空泛。 为什么这样讲？我在农村长大，长期从事农村金融一线工作，对中国中西部地区多数农村的普遍情况有深刻的农村体验！ 中国农村，一方面，在推行“联产承包责任制”的实际操作过程中，由于“单户承包”被无限度强化，“联产合作”被客观遗忘。承包责任制最初的年月里，极大地解放了农村生产力，推动了农村经济的快速发展；但上世纪90年代以来，单户生产之小农经济先天不足日益显现，中国三农经济陷入持续停滞——改革20年后的当前中国三农，太需要政府、部门和相关人员，回归群众路线，真心伏下身子，深入农户和中低收入家庭，去宣传、引导、发动、组织、服务之！ 另一方面，建国之初曾经如鱼似水的官民关系目前被人为的对立了起来。中央服务三农的号召被棚架在了基层官员的口号中，无论政府部门，还是银行、信用社，都迷失在片面追求部门利益之中，却很少考虑群众的真实需要——我们所谓的“服务”，多数情况下体现为“高高在上的变性管理”，根本难以深入到民众中去。农民群众要么受不到基本尊重，要么主体地位被侵犯，对基层政府和部门缺乏基本的信任。 21世纪的中国农民，迫切需要特定的组合（资金、技术、市场、组织等）带领发动组织他们，走向共同富裕。对基层政府（包括部门）而言，如何以取信农民为前提，借助某种组合和方式，把习惯了分散单户生产的小农户，重新引导发动组织起来，以明晰产权为前提，通过合作化走向产业化，是当前中国农村最迫切需要解决的现实问题，也是当前国内各政党必须高度重视的政治任务！ 不发动农民真心投入，中国三农问题将永无破解之日！能否发动群众真心参与，是事关中国新农村建设运动和经济二次腾飞能否实现的关键！未来中国市场，属于真正结好农民并真心为农民办实事的组织！ 解决这个问题，客观要求我们的政府干部和部门工作人员，必须对发动群众的方式方法，再次作出清醒地抉择！ 贷款作黏合剂，取信于农民，发动组织农民，由互助合作走向共同富裕，无疑是我们当前能够选择的最佳途径！ 2、中国农村改革，呼唤金融等合作组织回归合作本性 国际经验表明，合作制是化另为整、有效整合弱势团体资源的最有效途径。然而，中国建国初建立的合作制体系，却因官僚蜕化等多种原因，日益迷失了合作制本性，陷于崩溃边缘——农业社因承包责任制实施分产到户而自然解体；1993年后，供销合作社因推行“门店承包”“空壳租赁”，多数基层组织早已瘫痪；金融改革中的农村信用合作社，因农民根本没有监督组织管理的基本话语权，日益走向官办化、官僚化，成了脱离农民的“伪合作”组织，惨淡经营。 中国的金融改革日益背离农村，城乡金融资源分配失衡，“农村金融空洞”和“贷款难”问题日益严峻地制约着农村的发展。除新疆、西藏等有限的省份外，中国农业银行在多数省区的县以下地区乡镇网点几乎已经撤并完毕，蜕化为名实不符的城市银行。垄断农村金融市场的农村信用合作社，早已蜕变成了官僚化组织，“农民自己的银行”早已成了没有任何实质意义的口号——金融服务被人为棚架在门店网点，大量资金被挪用到非农项目占用，农民贷款难问题波及全国。广阔农村民间借贷长盛不衰，高利贷十分猖獗。胡有亮调查资料显示，民间借贷已经占有了全国信贷70%的市场份额。 另一方面，受金融背离民众的反向作用影响，各金融机构不良贷款比率居高难下，严重威胁着中国金融业和国民经济的健康发展。 贷款为前导，回归民众，重塑银农互动水乳交融的合作金融体制，创建真正农民当家作主的新合作金融组织，是时代之于金融改革及合作组织的呼唤！ 3、许文盛的艰苦探索与研究，催生了“贷款互助合作社模式” 许文盛在长期农村生活和农村金融实践过程中，敏锐地发现了“被人为棚架在乡镇衙门与网点的中国服务，根本无法满足乡村农户不断扩大的需求之间的尖锐矛盾”。并在金融领域，把“塑造新型银客关系”、“流动银行推动金融回归农村”、“职岗风险责任制”、“激活银行基层经营”等个人研究，应用于解决该问题的探索，进行了多年艰苦实践。 1995-1998年许文盛主持的习城营业所试验，创建了濮阳市农行“规范化管理单位”和历史上唯一的“信贷资产质量八五二达标单位”，成功解决了困扰农行的不良贷款与基层发展问题，受到了河南省农行范来成副行长的表扬，1997年10月河南省农行专题推介习城经验。 2003年7月，许文盛在个人一线实践总结之《挑战 机遇 竞争——新形势下农行经营状况和战略杂谈》（1993年）、《忧患 改革 发展——来自农行一线实践的调查报告》（2002年）基础上，完成了目前农行历史上唯一来自一线实践、以激活县区农行经营为核心的《县区农行改革论》。 2004年4月，已经《工残休息》的许文盛，在总结国有银行与农村金融改革的经验教训和2003年考察中国南方民营经济互助发展的基础上，写出了《谁为发展中国三农买单？》，畅谈个人关于“以三农自我解放为基础，利用市场化资金手段，多层次多渠道扶持发展三农，重塑中国农村金融体系”的改革意见，提出了在国家财力有限的背景下，破解三农贷款难题，应放宽民间新合作金融组织准入的改革设想。 《县区农行改革论》和《谁为发展中国三农买单？》，得到了国内知名经济学家、被誉为“中国小额信贷之父”的中国社会科学院农村发展研究所杜晓山书记的高度评价。2004年8-12月，许文盛同志应邀对中国社会科学院小额信贷试验基地之北京总部和河北易县、河南南召扶贫经济合作社进行了深入调研，向社科院提交了《规范 整顿 创新 发展——就易县、南召扶贫经济合作社调研谈中国小额信贷发展方略》、《扶贫社整顿方案》等调研文章。 对中国社会科学院小额信贷试验的调研，许文盛有两大惊喜发现：第一，扶贫社推崇的“越是穷人越讲信用！”“小额贷款是自足型贷款产品！”核心理念，和其农行一线实践的结论完全一致；扶贫社管理模式，与其1995年设计推出并籍以成功创建“信贷资产质量八五二达标单位”的“流动银行”非常相似。第二，在社科院等权威部门和有关经济学家的11年努力下，国家政策面发生了重大变化，国家高层已经认可了“小额信贷是最有效的科技扶贫新方式”。2004年《中国小额信贷发展总报告》显示，国内小额信贷影响已遍及西部地区，即将进入扩张阶段。 小额信贷试验，有望揭开封冻的中国金融冰山一角，点燃国内新型金融组织探索的星火。许文盛据此产生了把试验基地引进濮阳、融合小额信贷原理、南方民营经济互助发展经验和现代金融经营管理理论进行创新实践的设想。在杜晓山书记的支持下，2004年12月10日，中国社会科学院贫困问题研究中心向濮阳市政府发出《项目会商函》，濮阳试验基地开始筹备。在筹备过程中，许文盛对兴起中的中国新合作社与新乡村建设运动进行了深入考察，与其发起人温铁军教授、姜佰林先生等深入交换了意见，融合现代金融理论、小额信贷、新合作社与新乡村建设运动于一体的“互助社模式”逐步成型。 5月8日，许文盛北京会晤了国务院发展研究中心的韩俊部长和中央一号文件起草人之一、财政部农业司综合处张岩松处长。了解到“中国探索新农村合作金融组织”的最新政策动向。得到了“该策划是目前所见到的合作金融组织设计中最完备的模式”、“要抓紧试验”、“将予以关注”的指导意见。 2005年5月30日，许文盛与中国社会科学院贫困问题研究中心签署了《合作协议》，筹集资金启动濮阳试验基地，并承担一年内试验的一切风险。互助社因之在2005年6月7日，被法国沛丰机构认定为“中国第一个私人投资的小额信贷项目”。 二、项目优势 中国社会科学院1999年拿到了同意进行试验的国家批文，是国内最早得到国家高层支持与认可“进行小额信贷试验”的权威机构。其试验基地进入濮阳，对中原人民和经济，是一个难得的发展机遇。 互助社得到了中国社会科学院和濮阳市政府的支持，是中国最早最具发展前景的新合作金融组织探索项目之一。其策划，符合国家未来政策走向，迎合了政府和农民的共同需要，合规合法，具有非常强大的生命力和广泛的市场发展空间。 1、互助社的基本定位：以小额贷款为纽带，动员农民互助、自主管理，探索解决农村贷款难、回收难与控制信用缺失的新途径，在互助帮困过程中，不断走向壮大的区域性小额信贷组织，或真正属于农民自己的金融合作组织。 基本目标：以小额信贷试验基地为载体，为政府分忧，融通内外资金下乡支农，探索发动组织农民由互助合作走向产业化建设道路的新途径，打造中国新型合作金融组织的样板模式。 2、互助社迎合了中国农民走向共同富裕的需要，生存空间巨大而广阔。 服务农民，是互助社机构生存的基本动力。动员农民互助合作，走向产业化，是互助社项目追求的重要目标。确立农民客户主体地位、重塑金融与客户关系、再造群众监督型贷款风险控制体系是项目的基本内核。 在设计模式下，农户通过互助合作，贷款自救、控制风险、培育自立发展能力，走向共同富裕。在设计模式下，贷款不再是被要求的，而是为了生存被主动送上每个农户的家门。贷款不再体现为特权，而成为社员有效监督之下，农户可以方便享受的基本权利。贷款回收，不再是组织单方面的行为，而成了全体农民社员自我约束下的共同行动。 3、互助社迎合了中国和谐社会与建设新农村的需要，政策优势明显。 2005年1月中央一号文件明确提出“支持农民专业合作组织发展，对专业合作组织及其所办加工、流通实体适当减免有关税费。”“培育竞争性农村金融市场，有关部门要抓紧制定农村新办多种所有制金融机构的准入条件和监管办法，在有效防范金融风险的前提下，尽快启动试点工作。有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。 2005年4月18日国务院发布了《关于2005年深化经济体制改革的意见》，更加明确要求：“深化农村金融改革。抓紧研究制定农村金融总体改革方案，加快构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系。探索发展新的农村合作金融组织……继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款。推进政策性农业保险试点，扩大试点范围。” 2005年底，中央十六届五中全会和经济会议，先后发出了动员令，“建设新农村”“建设和谐社会”“协调城乡发展”，成为中央解决三农问题的重要认知。 濮阳市贷款互助合作社模式设计，把“发动群众，为政府分忧”作为重要目标，吻合了中央政策的关键内涵，政策优势显而易见。 4、互助社项目得到了中国社会科学院和濮阳市政府的大力支持。 市政府李建国副秘书长非常重视《社科院项目商函》。在其亲笔批示下，市银监局、市扶贫办先后以文件形式提出了“支持基地建立”的意见；5月21日，中国社科院农村发展研究所杜晓山书记与市政府李建国副秘书长等官员进行了会商，对创建试验基地达成了一致性意见，形成《会谈备忘录》；5月30日，中国社会科学院贫困问题研究中心与许文盛正式签署了《合作协议书》，命名基地为“濮阳市贷款互助合作社”。 阮金泉副市长高度重视试验基地的注册工作。8月9日签署了“先试验后推广”的指导性意见；10月31日亲自安排民政局刘建生局长解决基地注册问题；市民政局有关官员就项目注册可行性进行了深入调研。 三、多层互动的项目特色 许文盛的农行实践与广泛调查研究，使得互助社能够充分借鉴国内外银行、合作金融组织和小额信贷组织的经验和教训，创造性融合现代金融理论、小额信贷原理和国际合作社理论，根据中国农村金融发展实际要求，克服官办金融的“衙门”作风，克服目前国内民营小额信贷由于缺乏专业人才而导致的诸如理念缺位、结构治理、风险管理等方面的种种不足，进行创新试验。并在客户主体、贷款互助、营销管理、文化传导、安全控制、机构建设、组织管理等方面，因迥异于传统金融组织和国内其他相关试验的多层互动而独具特色。 （1）最贴近民众的资金互助活动： 互助社确立农民社员的主人翁地位，依托“贷款互助中心”和“流动银行”（乡村流动的客户经理），广泛发动群众，组织群众，把传统松散的农户民间短效资金借贷行为，升级为互助社统一有效管理下的长期资金互助组织活动；把孟加拉乡村银行之“中心会议”模式改造为社员“贷款互助中心”；把萌芽状态下，以草根组织为存在形态的“村资金互助合作社”，升级为“贷款互助中心+流动银行+分理处+总社”多层合作社的完整组织模式。 通过长期发动群众，坚持把小额信贷送进千家万户，互助社将发起群众性的贷款互助合作运动，利用贷款杠杆和利率杠杆等市场化资金应用手段，成功解决政府和银行业无法与群众真诚互动、贷款难、收款难等系列难题，调动多种资金资源，最大限度激活农村经济由合作向产业化发展。 “贷款互助中心+流动银行+分理处”模式设计是一个创举。贷款互助合作，将有望成为国内最灵活最行之有效生命力最强的资金组织形式。互助社将有望成为最贴近群众、真正为群众办实事、为政府扶贫分忧的社会团体。 （2）最有效的安全控制： 互助社群众参与开放型全方位多层次安全控制机制，无疑是国内最有效的安全控制模式。社员互助、广泛参与、理事会（监事会）监督和经营人内部控制有机结合的监管体系，将彻底克服“官办体制”下，内控监管形式主义弊端。 （3）最廉洁的机构： 互助社将建立有效的社员监督体系、类保险营销机制和科学实用的“职员风险抵押绩效考核管理办法”。通过系列努力，打造成象河南南召、河北易县群众评价的“最为老百姓着想的机构！”和“最廉洁的机构！” （4）最实用的贷款操作平台： 互助社将以社员风险共担为基础，按照现代合作金融原理的基本要求，在“扶贫社第一代小额信贷模式”基础上，配合采用许文盛设计的“股一贷五”、“股份担保与信用放款相结合”、“约期收款”等更加灵活的市场型贷款管理办法，充分发挥社员互助、自我管理的积极性，确保贷款发放与回收的全程有效控制。 （5）、项目产权最明晰的治理结构： 比于国内已经存在的外资捐助小额信贷组织，由于前期筹资的独特性，濮阳互助社的产权非常明晰，类公司治理结构非常理顺。 股份制模式筹措注册资金，投入社区启动互助中心或发放中心小额互助贷款。对小额信贷感兴趣的国内外企事业单位和个人，均可以通过入股取得互助社股权，参与互助社监督管理。 （6）、最新的理念： 互助社将把许文盛在《县区农行改革论》和《拿什么拯救中国银行业？》中，创新提出的“安全建行”“营销立行”“效益兴行”十二字银行新理念，调整为“思想治社”“互助立社”“安全建社”“管理兴社”十六字，作为互助社日常经营管理的基本信念。 项目框架下，每个员工都必须接受“从事小额信贷是高尚事业”、“为贫困人群服务无尚光荣”、“辛苦我一个，福惠千万人。”、“把贷款服务送上困难群众家门，让贫民农民享受到优越于城市居民的上门式金融服务”的新思想。把每个分理处，都建成完全开放的“社员服务中心”。 （7）最灵活的机制 互助社将扬弃式参考保险公司市场化营销机制，落实“按劳取酬”工资制度。全面落实人性化管理，实施开放性帐务管理办法，彻底摈弃官僚主义，最大限度发扬民主，有效防范内部腐败，保证经营管理公开透明，竭力创造公平竞争的工作环境，确保机构长期稳健持续有效发展。 互助社将充分调动社员、客户经理和分理处的积极能动性和创造力，依托在各个村落间密集流动的客户经理完成作业，实现对中低收入人群到户营销服务和贷款精细化管理。 var reload=1;

四、市场、机构与发展： 1、市场 濮阳是中华古文明发祥地，“颛顼遗都”、“舜帝故里”，是闻名全国的“中华龙乡”。设市至今20年，已成为我国中西部地区唯一的国家级卫生城市、园林城市、文明城市、优秀旅游城市，并荣冠中国人居环境范例奖、国际花园城市铜牌奖和国际迪拜人居环境奖。濮阳市犹如一颗镶嵌在豫东北平原上的明珠，以其优美的环境、丰富的资源、独特的发展优势、良好的投资条件，受到世人的瞩目。 濮阳市地处冀鲁豫交界处中原平原地带腹地，距北京、天津均为500多公里，距郑州、济南国际机场均为200多公里，是国家生产力布局的重要节点。濮阳市是1983年经国务院批准设立省辖市。现有五县二区（濮阳县、清丰县、南乐县、范县、台前县、华龙区、濮水区），辖78个乡镇，总面积4188平方公里，人口356万，其中农业人口283万。 濮阳市农户贷款需求旺盛与银行供给极度不足之间矛盾异常尖锐。濮阳市农行农村网点已经撤并殆尽（仅余1个），整个农村金融市场只剩下农村信用社一家机构，而且困于资金和资产质量等因素，农户贷款基本停滞。据2005年5月22日杜晓山书记进行的市场调研，濮阳市鲁河乡小额贷款覆盖率只有4.1%，较国务院发展研究中心农村部调查的全国平均水平20%低了15.9个百分点。濮阳市正规农村金融机构服务不到位问题相当突出。濮阳市现有约71万个农户家庭，无法得到贷款支持的家庭高达67.1万个，亲戚朋友之间的私人借贷或高利贷是当前农村资金融通的主要渠道。 濮阳市地处华北平原开阔地带，业务拓展没有山地等地域限制。不仅五县二区作为发展空间，而且冀鲁豫交界区的地理环境也非常适合小额信贷业务拓展，市场开发前景非常诱人。 2、机构 互助社将采用理事会、监事会和经理层“三权分立”“分权合作“的结构治理模式（在目前国内所有小额信贷机构中，濮阳最早实施该治理结构模式。），进行纯粹市场化运作，把长期困扰国有银行的治理结构问题解决在开始之初，创新实践，为争取合法金融组织地位不断努力。 互助社将吸取国有银行“长链条结构导致的经营束缚、管理棚架”的教训，彻底推行“扁平化管理”。原则上辖内五县均不设县社，市社直管分理处。充分发挥一线组织作用，打破乡镇区域限制，在全市不同的中心区域乡镇设置分理处。 互助社将吸取“草根金融组织”因松散无组织而最终不了了之的教训，采用民主集中管理下，“社员+互助中心+分理处+互助总社”多层合作社贷款互助发展模式。 3、发展 互助社推行准确定位、稳健发展战略，稳妥制订发展规划。采用许文盛全新设计的“贷款互助中心+流动银行+分理处”模式，稳扎稳打，滚动发展，根据资金情况，逐步实施“村乡蚕食”发展战略。 1、一期依托市县政府支持，在胡状乡创建第一个分理处，招聘专职工作人员四名，深入乡村社区，宣传发动群众，在中心村落组织创建“贷款互助中心”，组织社员选举“中心主任”若干名。（中心理事与中心主任原则上是重叠的，监管责任由中心内部互助小组行使，配合互助社监事开展监管工作） 2、试验成功、各种条件成熟后，根据资金实力和理事会决议，向周边地区辐射发展。分期在濮阳县增设3个分理处（濮阳县辖22个乡镇，人口108万，共计划建4个分理处，招聘专职人员不超过25人）。 在合适阶段，启动华龙区和濮水区“城镇社区互助中心”，启动范县、台前、南乐、清丰4县项目区（四县人口均在40-60万之间，计划各建3个分社）。 五、效益评价 1、机构效益 小额信贷由于“额小零星、管理分散、劳动强度大”等特点，官办金融机构不屑经营，并视之为“亏损产品”。 社科院改造引进“孟加拉乡村银行模式”创建的“扶贫社模式”，局限于产权不清晰、小额信贷管理成本高等因素，即使在政府予以免税、国外机构赞助全部操作经费的情况下，也仅仅实现了贷款良性循环和财务略有盈余。 根据金融组织运行规律，没有任何组织赞助操作经费情况下，濮阳互助社必须在减少人员、压缩操作费用与资金规模之间进行艰难抉择。 目前情况下，我们只有60万元启动资金，发展必然会受到限制。在基地最初的1-2年内，在没有外援的情况下，即使选择在很小范围的几个村子内运做，采用总社与分理处重复的4-5个人模式，单独依靠贷款利息收入，无法弥补操作成本，再高度节约，实现财务平衡也很困难。 附：60万元高度节约的基地财务收支概算平衡表 收 入 金 额（元） 支 出 金 额（元） 贷款利息 收入 600000*0.009 *12=64800 缮证及机构 筹备等费用 32000 人员工资 5*700*12=42000 合同、凭证、 招贴印刷费 15000 中心拓展维 护费 5000 开门费 15000 合 计 64800 合 计 109000 盈 亏 盈 亏 —44200 所以，在互助社起步阶段，保机构生存是最高目标。当然，对于国内第一个纯粹金融组织模式下，进行小额信贷试验或新合作金融组织探索的机构来说，能够生存，本身就是最大的效益！互助社真正的效益，体现在一个个“互助中心”的成功组建方面。表面暂时的财务亏损，可以由无形资产和巨大的社会效益中得到弥补。 何况，筑巢引风，搭建乡外资金下乡平台，本身就是互助社的主要目标之一。如果能筹措到600万元以上合作启动资金的话，互助社将可以在一个县区内，或者在五县各建一个分理处，全面推进试验，在最大限度节约成本前提下，互助社有绝对把握实现财务盈余，并向投资人分配高于存款利息的红利。 附：600万元高度节约的基地财务收支概算平衡表 收 入 金 额（元） 支 出 金 额（元） 贷款利息 收入 6000000*0.009 *12=648000 缮证及机构 筹备等费用 32000 人员工资 25*700*12=210000 合同、凭证、 招贴印刷费 35000 中心拓展维 护费 30000 开门费 100000 合 计 648000 合 计 407000 盈 亏 241000 盈 亏 2、社会效益 按照国际小额信贷操作经验和国内研究资料，发展普及小额信贷，非但没有金融风险，相反对于所在区域扶贫和社会经济发展却具有巨大的推动作用，社会效益非常明显。 （1）项目建成后，在试验区内，众多中低收入家庭将摆脱贷款难问题困扰，可以非常容易的得到贷款帮助，有望以每年5%的速度脱贫。 在“互助中心”作用下，众多农民将认识到互助合作的重要性，自发组织起来，走上贷款互助、资金自救的道路，互助合作的点点星火，将有望在中原濮阳五县二区的广袤大地上被快速点燃。 一年后，“互助社模式”在社科院或国务院发展研究中心的总结评价下，将有望走向全国，成为中国新合作金融组织探索的样板模式。 （2）项目建成后，缘于小额贷款在“贷款互助、到户发动、小组管理、约期回收”等方面的优势，将对“诚信濮阳”建设产生非常积极的影响。 （3）项目建成后，缘于人本管理、贷款互助、群众监督等优势，互助社将创造“克服贷款腐败”、“防范不良贷款”的成熟模式。 （4）项目建成后，机构为平台，可以吸引大批外资，加快地方经济发展。 六、具体模式： 互助社推行“总部和市社+分理处+流动银行+社区互助中心”的多层资金互助合作社模式。 在该模式下，市社统一管理总揽全局，确保机构长期运行和有效生存发展，解决小额信贷机构长期无序发展、生存困难的问题，是维持机构持续统一有效发展的灵魂。 在该模式下，互助中心是机构生存的基本细胞，把贫困人群组织起来，实现闲散资金集中调配使用，体现资金合作互助的实质内涵，解决官办组织群众监督形式化和贷款难、还款难问题。 在该模式下，分理处是贯彻市社经营管理方案的执行单位。流动银行是连结市社与互助中心和农民社员的桥梁。 1、组建理事会、监事会。依托社科院支持，仿股份制模式，筹集早期启动资金，预选理事会，在市民政局注册社团法人。（早期为节约成本，不参与经营的理事会和监事会成员不单独核算工资。执行后续监管职责时，按日计发报酬。） （1）设立15%的技术股，体现模式的技术含量和政策支持。 （2）设立国家公共股，用于考核到位的国家投资。 （3）其他股份按投资额度确定：每1万元为一个资格股，享有一个投票表决权。资格股股东享有在机构内优先贷款、参与年末分红、会同理事会监督贷款使用的权利和义务。每2万元为一个投资股，投资股股东享有在机构内优先贷款、到期分红的权益。（这些股份资金将作为社区“贷款互助中心”的启动资金，参与中心股份核算，与中心小额股份并不矛盾。） 2、理顺单位法人治理结构。招聘经理层管理人员，明确职责，落实理事会决议、承担具体分工和对分理处日常监管工作。 3、在计划拓展业务的中心乡镇，设立分理处。招聘专职工作人员，领导“中心代办”，贯彻“互助中心+流动银行”模式，稳步实施乡村蚕食战略，逐渐拓展业务合作区域。 互助社的分理处，不同于目前国内外运行的所有金融组织形式，是许文盛结合国内外金融业发展实际，直面当前农村贷款需求旺盛而官办金融贷款供应不足导致的贷款难问题，以个人早期在农行一线实践的“流动银行”为蓝本，揉合“孟加拉乡村银行”及国内小额信贷组织建设经验，推出的以“确立农民主体地位为前提，理顺金融与客户关系，以股份制治理为基础，社区资金互助合作为平台”的机构创新形式。 分理处人员分为专职人员和代办人员（也称中心主任或理事）。 专职人员包括会计、出纳、分理处主任和类似于银行信贷员的客户经理。他们落实上级指令，负责区域内中心开发、业务经营与统筹管理。 中心主任依托“贷款互助合作中心”社区操作平台，协助分理处开展“互助中心”工作。规定：中心主任由所在中心社员选举产生，协助客户经理开展“中心”工作，为客户经理调查管理回收贷款提供必要帮助。 4、“贷款互助合作中心”是“社区银行”模式的具体表现。由互助社投入启动资金，招募社员入股，共同组建，共同维护，共享利益，共担风险，是完全农民自发性的组织。 “贷款互助合作中心”按中心村设立，通过“中心会议”开展活动，是互助社的最基本细胞，是广大社员展示自我的舞台，是社员民主管理，行使表决权、投票权，主张权利和义务所在。 “中心”是贷款操作和日常社员管理的基本平台，是社员行使监督权的所在。中心内部，社员广泛互助合作，自主投资，共担风险。中心自身贷款委托互助社客户经理按扶贫社模式管理，中心与互助社是委托合作关系。互助社的小额贷款，也以中心作为操作平台，借助社员互助监督实现精细管理，彼此间是互助关系。 A：股金募集：“中心”股份分为资格股、投资股、周转股和流动股四种。 （1）资格股：启动时社员自愿投资的固定股。每500-1000元为一个资格股，享有理事选举权、中心优先贷款权、监督中心贷款使用权和参与中心年末分红等权益。承担协助客户经理和中心主任催收贷款拖欠的义务。该股金不能退股，但可转让、继承。 （2）投资股：中心启动后发生或因贷款需要而发生的期限固定为两年的投资，为投资股。每500-1000元一股，成员享有在中心贷款、参与中心年度分红、监督中心贷款使用的权益。也承担协助客户经理和中心主任催收贷款拖欠的义务。该类社员可以自由退社，但股金必须到期后才能支取。 （3）周转股：中心启动后发生的期限固定为一年的约期投资，为周转股。周转股每2000元设定一个投票权，其成员享有在中心贷款权，但其贷款期限不得超过股金到期的期限。 （4）流动股：为方便社员设立的期限在一个月以下的社员股金。该类资金属代保管性质，不分红，不设投票权。成员可由中心进行考察，逐步发展为储备社员。（早期不开办该业务） B：贷款：坚持“人本思想”，做实思想教育，最大限度发挥“互助合作中心”作用，依托客户经理和中心主任，放好管好每笔贷款。发动群众广泛监督，扎实做好贷款风险防范工作。 （1）互助社贷款，以“互助中心”为平台运做，包括三种基本模式。 一是完全扶贫社改造后的孟加拉乡村银行GB模式，以五户联保、整贷零收为条件，放收5000元以下的小额贷款。 二是社员股金互助为条件，单户贷款不超过中心股金1/10前提，“1：5”放收贷款模式——入股100，贷款500：20%个人股金担保，40%社员担保，40%信用贷款（或解释为40%风险由全体社员互助共同承担）。 动员农民启动互助中心，是互助社发展的重点工作之一。1：5是中心内部贷款运做的基本模式，农民自主投资、自我监督，资金和贷款委托互助社代管。 三是质物抵押贷款模式。 互助社贷款过程中，社员互助与中心和互助社互助是完全关联的两个互助层次，是互助社“真正属于农民自己的经济组织”基本内涵的具体体现。无论哪种贷款模式，都不回避互助中心群众评议、客户经理考查和后台审查的贷款前准备和中心社员协助客户经理精细管理回收贷款的关键环节。 （2）积极接纳“城市资金下乡”，鼓励非农村社员入股。城市社员股金每2万元为一个投资股，享有投资股股东在机构内优先贷款、到期分红的权益。但由于其非社区特性，贷款时不按“1：5（入股100，贷款500）”原则执行，其贷款不得超出其股金的90%，以确保其贷款到期后及时收回。 互助社将适时启动中低收入家庭“城镇社区贷款互助中心”，具体方案参照农村中心另行制定。 （3）客户经理按管理中心情况，在固定工资以外提取效益工资，接受中心成员监督，必须严格按照操作规程办理有关手续，精细管理贷款，坚决拒绝拖欠。一旦发现违规，理事会应马上责令人员调整。 （4）按照国家政策，为加快项目发展，互助社依托“流动银行+互助中心”框架灵活发展，经批准可以接受城市出资人外部委托，对非指定区域，采取别于国有银行、我方承担资金绝对安全责任的委托方式发放“委托贷款”。指定区域的另行研究。 5、在该模式框架下，一切业务均由中心与分理处协作完成。分理处在所在地金融机构开设帐户，依托金融机构帐户开展业务。 为方便社员和理事监督，确保安全，特别要求每个人员必须按金融业务流程办理手续，当天工作一日清，不许保留坐支现金。 中心不准留存资金，股金由中心主任逐日移交客户经理，集中分理处统一管理。中心与分理处彼此监督，权益明确，责任具体。 6、利率：反对高利贷。贷款利率，由理事会参照信用社和民间借贷利率提出，各互助中心社员大会通过后，执行差异利率。遇国家利率调整，也相应调整。 初步计划：一年期月利率为千分之九；半年期月利率为千分之八点一；仨月期利率为千分之七点二，一月期月利率为千分之六点三。 特别规定，社员临时急需资金五天以内，经主任批准后可以免息；超过五天，恢复模式管理，按商定的一月、三月、半年或一年利率执行。 7、分红：分红是股金经营后所得利益的再分配，是股东权益的基本体现。经理事会研究，依据年度财务决算数据，提足各项准备后，参考全部股本测定股息率，按入股期限，进行年度分红。 资格股、投资股年度决算后按股权分红，周转股充分考虑资金的时间价值，按股金积数乘以约定利率计算红利。流动股不分红。 七、风险控制： 项目将完全灌输许文盛同志提出的“思想治社”“互助立社”“安全建社”“管理兴社”理念，把安全控制、营销互助和民主集中制管理，看作维持机构经营管理与稳健发展的三架马车。 项目将克服国有银行粗放经营、管理不精细的缺憾，解决小额信贷机构风险控制缺位问题，通过人本管理，把风险控制、防范与化解放在第一位，使风险控制贯穿于单位经营管理过程的各个环节。 （1）建章建制，思想治社，观念控制，构建资金安全的第一道防线。 建章建制，强化思想教育，灌输“小额信贷是高尚事业”“贷款拖欠绝不允许”的先进理念，“手册为准”“程序办事”，以“零拖欠”为日常管理目标，筑起坚实的资金安全思想防线。 （2）实施理事会、监事会、分理处和社员“多层透明监管”，严密构筑贷款安全第二道防线。 落实中心主任、客户经理、会计、出纳、主任相关岗位调查、审查、监督责任制，严格按照操作规程放好、管好每笔贷款，有效杜绝拖欠。 严格内部控制，防微杜渐，及时发现违规现象，处理决不手软。 （3）建设开发贷款安全第三道防线。 中心平衡，严格控制单户贷款和最大10户贷款占中心全部贷款比例。10%留足备付金，1%提取贷款呆帐准备金，充分风险备付准备。 （4）主动加强与保险公司等涉农金融部门的业务合作，开发代办保险、代收贷款等中介业务，提高涉农产业抗御自然风险能力，提高组织创收能力，弱化经营风险。 八、前景展望 濮阳试验基地，不同于以往中国所有小额信贷机构和草根型资金互助合作社：首先，互助社是完全民营化的。使用社科院小额信贷合作试验基地的旗帜，起步资金全部由发起人自筹，并完全自担风险。其次，互助社的公司治理结构，一开始就融合现代银行机构建设经验，采用相对规范的治理模式。其三，互助社的理念是国内最新的。其四，互助社管理更加人性化，把传统“五户联保”“中心会议”“村草根互助”，升级为以“再造金融与客户关系，确立农民客户主体地位”为重要目标、更具实用性的“农民合作、贷款互助、多层协作管理”的合作社创新模式，具有了更加丰富的新合作金融组织内涵。其五，由于治理结构的优势，互助社摈弃官僚化缺憾，设计了更加完备的风险防范控制模式和社员监督机制，更加注重杜绝拖欠、防范腐败、化解风险。 互助社在国内第一次把贷款、组织和社员互助有机结合了起来，理念新颖，机制科学灵活，所以其生产力将因充分调动了农民参与而获得极大解放，其机构将因市场化经营和人性化管理而充满活力，其员工参与经营管理的积极性将空前高涨。因此，互助社建成并投入运营后，作为国内第一个以农民互助为主体发起的小额信贷试验基地，将极大带动濮阳及周边地区农村合作组织建设，为当地农村产业化发展作出积极贡献。 我们完全有能力，保证互助社精细管理、稳健经营、快速发展。尽一切努力，把基地打造成国内管理最规范经营最成功的小额信贷扶贫亮点工程和探索发展新的农村合作金融组织的示范工程。经过长期建设发展，基地将建设成为国内民营合作金融探索的一枝奇葩！ 濮阳贷款互助合作社，真诚欢迎关心三农问题和中国金融改革的社会各界朋友，合作、支持和帮助。 濮阳市贷款互助合作社 2005年12月10日 var reload=1;