如何为老人购买保险

经常遇到身边的亲戚朋友询问如何为父母买保险。对于给父母购买保险的动机，大致有两个：一是不能膝前床头的照顾父母，想尽一下孝道；二是想解决老人“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题，保障老人的晚年生活。

但给老年人买保险划算不划算呢？让我们算一笔帐再回答这个问题。因为不少寿险产品的费率随着年龄增大而提高，在这种情况下，老年人投保会出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和小于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和（如一名24岁男性购买一份10万元保障额的重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高）。老年人的保费高昂，是由老年人“高危”的特性所决定的——高风险必然带来高保费，但从风险角度来讲，老年人恰恰是最需要保险的。除了保费“倒挂”现象，另一种相伴随的困境是，适合老年人的险种也比较少，目前大部分寿险产品上限都在65岁，重疾险上限一般55～60岁（所以我们年轻人为自己购买养老保险和重大疾病保险，也是要尽早，保费计算是越早越便宜）。

    由此可见，为50岁以上的父母购买保险确实是一个不合算又难以实现的计划。但身为人子，自然明白“树欲静而风不止；子欲养而亲不待”的道理，因此如何为辛劳一生的父母尽早规划一个幸福晚年是每个“孝子”必须面临的课题。

首先要给自己买一份寿险和意外伤害险，把未来20年的保额设定为30万元左右(10万的生活费用＋父母的医疗准备20万)。在未来20年，如果你一旦发生了风险，30万将以现金直接给付父母，保证父母有充足的资金安度晚年。子女作为父母老年后的依靠，要让父母老有所养，首先就是要保障好自己的安全，现在的年轻人大多数奔赴在异地做工，高速发展的城市生活，四处奔波的工作，让疾病及意外的发生率都显著增加，保障好自己，做好以防万一的准备，才能让父母老有所养，老有所靠！

 老年人如何投保，首先老年人可考虑投保短期意外险。短期意外险具有保费低、人身保障高的特点，且费率并不比年轻人高。其次，购买了意外险后还可同时购买其他意外伤害医疗、手术费用等附加险。如果老人已拥有社保或农村合作医疗险，这样保障就比较全面了。对于父母的日常生活开支，建议直接每月给一定的生活费用就可以了，不需要通过保险计划来解决；因为父母已进入养老阶段，此时购买养老保险已经没有意。

如果子女坚持要为父母老人选择重疾险，则要注意以下几点：一是重疾险尽量分期缴付。因为老年人的赔付比例高，保险公司承担的风险大，保费上靠近“成本”。因此，50岁以上者购买重大疾病类保险要注意缴费期的问题，避免一次性缴清。二是以尽量低的主险来搭配尽量高的附加医疗保险。住院补贴类保险通常都是附加型保险，需要搭配一个主险购买，而主险一般都是保费较高的终身寿险、养老保险，老年人购买不是很划算，最好以尽量低的主险来搭配高的附加医疗保险。
    此外，经济条件允许的话可以以父母为保险人购买一定保额的定期寿险。虽然寿险得了病不会立刻赔付，但儿女可先用家里钱垫付，如果治不好，寿险的赔付可以弥补之前垫付的资金。若治好了，人活百岁最终还会走，寿险赔付后可以弥补之前垫付的资金。这样，从儿女角度来看，没有因为父母生病对家里的经济造成打击，也就不会因老人上了年纪的健康问题给儿女带来更大的经济拖累，间接保护了儿女的财务安全。

买保险就是为了保障，选择有综合势力的保险公司和专业的代理人能更好的为您提供保障服务！

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