从过去银行信用卡大量的滥发到现在各个银行开始整顿清收欠账、停用信用卡，没有

经历几年，银行的头就开始疼了，加上金融危机的阴影，各大银行不得不小心谨慎的对待

自己的每一笔业务账单。近日，民生银行、招商银行、农业银行等纷纷出招追讨信用卡欠

账，有打电话，有亲自上门催收，有函寄账单，还有公开刊登报纸的，在12月9日的《广

州日报》上，中国农业银行广东分行利用半个版面篇幅，把327个信用卡欠款人的名单刊

登出来。这些欠款人所欠银行的最高贷款本金为两万元，最低仅为1717元，其中最高拖欠

时间9个月的是131人，占公告名单人数的40%。至于大学生，现在也是引起各家银行的高

度关注。上海银监局，这几天就对社会发布信用卡过度授信风险的提示。
       

        据中国人民银行统计数据显示，在2003年以前，国内已经有300万张信用卡用户，为

了进一步占领市场，短短几年间，各家银行不断降低信用门槛，到目前，我国信用卡发卡

量超过了1.2亿张，平均每十个人手中拥有一张信用卡，在五年的时间里，持卡人就翻了

四倍，信用卡的信贷总额也已经达到了6931.73亿元，以前火热的发卡，而今严查信用卡

发放。
       这到底是怎么回事呢？我认为可以从三个方面来解释这个问题。
        

        第一个方面，从银行的角度来说，银行发行信用卡是借鉴于美国的做法，因为美国在

信用卡市场上是大把大把的盈利，问题是你把它那拿到中国来就也会盈利吗？答案既不是

肯定，也不是否定。首先，中国的消费者一般都是攒着钱过日子，即使是手上有点钱也不

会过度的消费，不会提前消费，随着消费观念的慢慢转变，那以后的事就说不清楚了。至

少在现阶段信用卡市场是很难实现盈利的，那么为什么还会造成各大银行争相对信用卡市

场进行圈地呢？我认为，第一点是银行对未来收入的有一个较大的预期，这个预期收益与

风险、发行成本相衡量，很明显是预期收益是要大于风险和成本的；第二，各大银行之间

为了抢占未来的信用卡市场，故意设置一种较低的信用门槛进行信用卡发行，甚至出现只

要你年满18岁，只要你有身份证就可以办理到一张信用卡.这样就造成了一种恶性竞争，

结果是信用门槛的越来越低，人均持卡量也是持续上升。第三，降低发行成本，银行内部

有个估算，就是信用卡业务一般经营三到五年，发卡100万张就基本上能够盈利了，因此

银行为了摊低成本，大量发行信用卡，后果却使银行坏账率的增加。据招商银行2008年中

期的帐目报告显示，信用卡应收账款不良率为2.74%，同比上升了0.82个百分点。而深圳

发展银行信用卡的不良贷款率为3.4%。

   第二个调度就是我们普通的消费者了，虽然目前消费观念还不及美国先进，但是毕竟

刷卡消费，提前消费这个给人的感觉就和拿着现金消费不一样了。你刷卡只有那么一刷的

快感而没有叫你掏腰包的痛感，等到还款时候就又是另外一回事了，而且现在大学生的消

费意识还不成熟，风险意识低，有一点便宜就心里乐滋滋的，然后就是拼命的刷，反正背

后有老爸和老妈在和他（她）还款。
  

       第三个就是银行的监管部门，对此事的监管不利，当初银行轰轰烈烈的圈地运动，监

管部门没有及时、有效的进行监管，及时是现在某些银行还在不停的圈，这个圈子是越圈

越大，风险自然也是越来越大。
        

        韩国曾经也和现在的中国一样，在经历的亚洲金融危机之后，为了刺激经济增张，让

大家多发信用卡，让大家消费，从1999年开始，韩国就开始以每年两千到三千万张的速度

在发信用卡，到最后基本上每一个韩国人，大概都有两张到三张信用卡。结果怎么样呢？

到了最后，韩国出现了一个信用卡的危机，就是韩国最大的信用卡公司，LJ信用卡公司最

后濒临破产，最后它变成一个金融危机了，就是政府必须得出来来解救这个金融危机。
       

        其实，我认为最大的过错还是在于政府的监管部门，有的银行也不是没有预期到风险

，但关键是大家都这样做，都在跑马圈地，而我们银行却什么也不干，股东问你，说你怎

么当的银行经理，别人都快把市场圈完了，你还跟的个傻子似的在旁看着，还“自作聪明

”的说他们不是在圈市场而是在给自己挖坟墓。这不是笑话嘛，你这个经理，我估计也没

有几天可干的了。因此，现在中国的金融市场上缺乏的是一个完善的、健全的监管机制和

体系。说来说去还是一个机制和体系问题，我们银行开发新产品，搞营销，难道说我们错

了，这个信用卡市场在未来的确是能盈利的，而我们也是奔着盈利去的，我们有错吗？错

的就是我们缺少一个良好的机制来引导我们这个金融市场健康的发展。就拿本例来说，倘

若整个金融市场建立起了一个信用评估体系，你达到了这个信用体系中的要求，我就给你

提供信用卡服务，而不是你满了18岁，我就给你信用卡。整个市场，包括银行在内的各大

金融机构都是这样的，都必须要有一个信用的评估体系，这样整个经济面才能健康、有序

的可持续发展。