很多人认为，炒点股票、买点基金，或者去银行购买些理财产品就是理财。而实际上，这只能叫投资，而不能称作理财。因为这些做法只是希望投入本金而获得增值，但是到底要增值到什么地步、将来有什么用途、大概什么时间会用这笔钱，这些问题都不清楚。事实上，所谓理财，是指为实现既定的目标，而实施的有计划的财务安排与运作。这里有两个关键词：目标和计划。而目标一定要有两个量，即时间和金额。计划是围着目标来制定的，涉及到如何配置理财工具等。
理财应以未来生活的目标为导向。比如孩子的教育、自己将来的养老、未来更大的房子，或者其他的某项需求。理财规划主要包括8项内容：现金管理、保险规划、子女教育规划、养老规划、房产规划、遗产规划、税收规划、投资规划。为了保证我们的理财目标能够确定地实现，我们必须要拥有完善的财务保障计划，这也就是为什么说保险规划是理财规划不可或缺的一部分。但保险也好、基金也好，只是实现财务目标需要配置的金融工具而已。先了解一下理财规划的过程：
一. 设立理财目标
理财目的与理财目标是两个概念。理财的目的是为了保持家庭现有的生活品质，或者是期望生活得更好，但这仅仅是动机而已，如果没有被量化，也只是一种美好的梦想而已，没有任何可操作性。（你给我的需求实际上就是理财目的）。而财务目标则有不同，是要将刚才的目的量化，前面提过这至少需要两个变量，即时间和金额。如我需要在50岁拥有300万元养老金、或我的孩子在大学毕业前需要准备60万元的教育费用等。
二. 专款专户专用
这个概念非常重要，家庭不同财务目标的性质和时间上的差异，决定了针对不同目标的资金属性也会不一样，这就造成了对不同账户的资金收益预期各有不同。但是很多家庭并不把资金结合目标进行分账户管理，结果因市场波动而造成不必要的损失。
三. 配置金融工具
根据不同财务目标的资金属性，自然就会选择出相应的金融工具来配置。比如针对家庭的长期财务目标，一般采用股权类的金融工具，如股票、基金等（但养老和孩子教育除外，因为这两项目标不允许投资失败，适合选择低风险的金融工具），并一定要充分运用复利的作用来实现。
说说大家都关心的养老规划吧。养老规划的目的不是追求更高的收益，而是拥有确定的未来。因此长期稳健的收益比伴随高风险的盲目投资更重要。对于所有人来讲把目标量化，建立专用养老账户，养成长期心态并借助适合的工具参与投资都是重要途径。
简单操作如下：
规划退休生活
　　规划时主要考虑基本生活、品质生活、疾病控制和遗产及税务问题。
　　基本生活 　　基本生活规划包括的内容除目前一般生活所包含的以外，还有医药保健、子女结婚、孙子女照管等。实现的手段包括社保、企业年金和个人养老金规划。
品质生活　　品质生活规划包括的内容除目前品质生活所包含的以外，还有老年大学、观光旅游、专业医师护理、支持子女买房、保姆费用等。这些都可以通过综合的投资手段实现。根据个人情况，也可适度提高风险属性。
疾病控制 　　退休后疾病的特点为：早发、多发，可治愈性强，治疗费用高，需准备紧急现金流。可以通过医保＋商业保险＋定向财务准备来解决。结合退休后的财务目标，从现在开始建立大病医疗保障。退休后可以用社保与商业保险相结合的方式解决医疗费用问题：社保应付普通小额门诊、住院开销，商业医疗保险为重大疾病的开销买单。
关于投资风险
投资有风险，要先学会控制风险。 控制投资风险的几个重要原则：
分散投资 很多人做投资都知道要分散风险，俗话说鸡蛋不放在一个篮子里。比如有些人买股票，把钱分成好几份，中石油、中石化、中海油的股票各买一些，认为简单地多买几只股票就是分散风险。但有些人则不然，他的股票投资组合选了中石油、中海油和南方航空，对投资对象作了组合。如果油价下跌，前者买的3只股票都会下跌；而后者的投资组合中，虽然中石油、中海油股价下跌，但南方航空会上涨，涨跌的过程中，就有了风险对冲。因此，分散化投资并不是简单地把钱分到不同产品上。
高收益伴随高风险 我们常说，要根据自己的风险承受能力选择投资产品，希望获得高收益，但也要看看自己的风险承受度。一般风险承受度高的人才可以选像股票、期货这样高风险的投资产品。但高低风险承受力投资者的区别，不仅在于是否投资于股市，还要看
股票资产占其家庭总资产的比例的多少。因此，即使能承受股市波动风险的人，也要根据自己的实际情况选择股票投资的比例。
投资要讲原则 今年以来，巴菲特3次减持中石油，李嘉诚4次减持南航。很多人会想，像中石油、南航这样的好股票我们想买都难，为什么股神与香港首富还要减持呢？
巴菲特曾经说过：“当大家恐惧时我贪婪，当大家贪婪时我要恐惧。”他7年前买入中石油
的成本在1.1～1.6港元/股，而现在，股价已经涨了近7倍，市场的投机气氛也浓了。因此，作为理性的投资者，要懂得长期投资并非严防死守，当市场过度投机时，要思考是继续死守还是变现。
在我们投资像股票等高收益高风险的金融产品前，请你先问问自己，我的风险承受能力如何；我对于股票的专业知识了解多少；我是否具备可靠的股票内幕信息；我是否具备充裕的时间时时盯着大盘（因为股票的进出场时机非常重要）；很多人都会回到“否”，那么我们普通的投资者如何才能做到象巴菲特那样游刃有余的进行投资理财呢？其实我们完全没有必要去想那些我们基本无法完成的任务，我们要做的只是做好自己的本职工作，其他的事情交给专业人士去做就好了。因此基金就应运而生，它在风险上已经过滤了一道、降低了投资风险。 你可以自己选择一些基金定投，也可以选择由业内资深人士帮你在基金中选择基金——即购买基金中的基金，学名叫投资连结。
投资连结属于投资型保险，该产品不仅能为客户提供保障，还在理财方面满足了大多数投资者的需求，每个客户可以根据自己的不同需求和风险承受能力在货币型、混合偏股型、股票型、债券型基金中自由的组合自己的资金，由拥有多年投资经验的业内资深人士为广大投资者去筛选基金中的基金，既满足了大家的投资欲望，又能合理的规避投资带来的风险，还能为每个投资者建立起自己家庭的保障，可谓是一举多得。我本人选择的这种方式并做定投，解决的是我养老中的品质生活的需求。