获得银行信任是融资关键

今年上半年，中小农化企业融资十分困难。不断收紧的信贷使企业融资难度增大，使得一些中小农化企业在生产成本快速上升的推动下，流动资金缺口越来越大，出现了生产经营上的困难，甚至出现亏损、停业。然而越亏损，企业就越想解决资金问题。但由于中小农化企业自身的特点，决定其融资难主要是难在信用风险控制上。因此，提高企业信用水平，完善信用担保体系，就成为解决中小农化企业融资难的关键。

笔者在农化企业里与银行打了多年的交道。当初的一家小企业时，为了从银行争取一笔贷款，企业的人往往得陪吃、陪喝、陪玩儿，最终还是过不了关；后来笔者来到一家大企业后，却发现银行与企业的关系颠倒了过来，反而是银行紧黏着大企业希望放贷。

其实，银行与生产经营企业一样都以盈利为目的。他们在决定是否对企业放贷时，关注的无非是以下几点：

首先是企业的高成长性。在高成长性背景下的企业景象呈现红红火火，井然有序。银行放贷的关键点是看企业的负债面。负债是否正常水平，是否资不抵债等等。那么，银行决定放贷的安全条件是企业的负债率一定是在80%以下，否则要想融资好比登天之难。

其次是企业的经营规模。经营规模的大小是企业能否有信誉的重要方面。因此，银行在给企业发放贷款时，会十分看重企业过往的经营规模及利润。

    再次是企业的还贷能力。这是评价信用等级的关键。还贷能力包括企业的流动资产及固定资产、有无向银行借贷及应收账款的情况，以及企业现金流基准、风险与收益平衡、资金的时间价值和在财务上是否与还贷能力相匹配。

    第四是企业的风险评估。包括企业经营的项目是朝阳还是夕阳产业，即企业经营产品的门类和品种是否符合国家产业政策的要求、是否有合法资质（即是否有登记，是否有自主知识产权等）。另外，银行还要考虑企业的团队风险，以及包括人员、厂房、从业资质以及技术革新的后续能力等。而且要特别注重考察企业的发展规划、品牌文化和商业模式等。

同时，银行把企业客户群体、市场以及产业价值链的定位也作为核心的关注点。

既然银行与农化企业一样，以追求利润最大化为目的，就需要选择能带来足够回报率的企业作为放贷对象，因此客户有无良好的信用记录就显得非常重要。而一些中小农化企业由于历史或自身的原因，往往无法通过银行严格的信用审查，而被拒之门外。

笔者建议，中小农化企业若要获得银行的青睐，首先要努力提升自身的信用等级。而在企业信用资质有缺项的情况下，则可以采取以下的方式：当某一条件达不到时，可以通过联合担保的方式，即联盟担保（有产品经营关系的企业间的担保）、联户担保（业务类别互不相干，各自独立的企业相互担保）；或采取未来货权质押（以后生产的产品都属于银行），也可以用应收账款担保和存货质押担保。

当然，从国家角度，也可以借助第三方担保，让那些小农化企业通过这一担保方式，补充满足交易型贷款所需要的条件，从而促成银行与小企业之间互信关系的建立。不过，前提是中小农化企业一定要盘活资本、扩大规模、提升经营水平，在不能改变客观条件的大背景下，努力改变自身，力争让企业各方面的资质符合银行的要求。

（编辑/惠永生 huiyongsheng3210@126.com）

如果您对本文有任何评论或见解，请发邮件至编辑邮箱，参与互动

更多资讯请关注销售与市场微信公众号。