前几年银行竞争的重点在于拉大户存款、抓高端人士的理财产品，再加上在我国居民平均收入较低的情况下个人支票业务经过几次试点，因为没有银行大力推广，效果不是很理想，大部分银行都持等待观望态度。目前由于银行存贷款业务的发展空间越来越小，理财业务的竞争加剧，中间业务的难度加大，银行被迫调整结构，纷纷向零售及中间业务转型。鉴于近年来信用卡业务，这个当初几乎所有人都认为不可能的帕来品，在中国成功地引进并得到了飞速发展。那么，作为目前在国外依然是最流行的日常支付工具，这个既能弥补信用卡因其机具不足、不能覆盖社会各个角落的缺限，又能避免携带大量现金的不安全及假币的担扰，而且还能带来客户、存款及中间业务收入的个人支票或将成为下一个银行业竞争的焦点。

        

1.       个人支票业务在我国发展空间巨大

以前个人支票业务的几次试点由于时机不成熟，居民平均收入太低，消费水平太低，一般人没有什么太多的交易机会，现金就能够足够应付日常开支。但近年来，随着房改的推进、医疗制度改革的展开、教育体制改革的深化，居民不仅仅要支付电话、 水电和煤气等日常费用，还需要购买住房、支出医疗费用、给孩子支付上大学的费用等。 同时，以前我国经济增长一直依靠的是投资与出口，而国内消费没有得到太多关注。但是2007的国际金融危机彻底改变了世界经济格局，各大经济体之间的供求关系发生了难以逆转的变化，我国外贸出口严重下滑。在这种情况下，刺激国内消费，尤其是非发达地区、中低收入者的消费将成为带动中国经济增长的重要引擎。根据国家统计局发布的数据， 2009年我国GDP增长8.7%，其中消费拉动4.6个百分点，对国民经济增长的贡献率达到52.5%以上。而经过30年的改革发展，我国人均GDP已经突破3000美元，达到中等收入国家水平，城乡居民消费模式也发生了重大变化，其中城镇消费正在从生存型向基本需求型转变，其主要表现为居民消费开始逐步由柴米油盐时代走向房子、汽车时代，由生活必需品时代开始走向耐用消费品时代，由数多、价低时代开始走向量少、价高时代。如2009年中国汽车共销售1364.48万辆，同比增长46.15%，首次正式超越美国 (1043万辆)，成为全球第一大新车市场。

但是，与世界平均水平特别是发达国家相比，我国的消费率仍处于较低水平。根据最新一项研究发现，中国的居民消费率在过去的20年中持续下降，从55%下降到目前的36%左右，不及印度，仅为美国的一半 (美国71%，日本65%，印度54%)。国际经验显示，人均GDP达到3000美元是消费启动并开始爆发性增长的标识，当达到5000美元消费会发生井喷现象。中国真正的的消费时代已经来临，这一国外最流行的日常支付工具，支票会象信用卡一样，必将在我国有巨大发展空间。

 

 

2.       支票有信用卡替代不了的优势

随着我国的信用卡、网上银行等新型结算工具的推出，日前以现金作为交易的主要支付方式的情况有所改观。但对于一些金额较大的商品、或者收付次数较多的消费者来说，个人支票仍然是一种更好的选择。尤其是在一些需要邮寄、又无法接受信用卡的交易中，个人支票更凸显出独特的优势。个人支票使用的安全性也非常高。因为支票的兑现主要是要根据支付人的签名，即使丢失了支票本，也不会产生任何损失，因为每一笔交易在银行都有记录，丢失后可立即挂失，即使在挂失前钱被取走，也比较容易查出钱的去向，与银行卡相比，支票使用更安全。且个人支票不局限于柜员机、POS机等硬件设备，随时随地都可以签发，且一般无金额限制，可以在更广泛的交易主体(商户与个人、个人与个人、单位与个人)之间使用。此外，费用低廉，通过支票支付，无论签发多大金额，银行只根据签发的笔数收取非常低廉的手续费和工本费。正是因为支票有信用卡替代不了的优势，这个上世纪90年代中期美国占70%的交易活动的支付方式，在信用卡流行的今天，支票仍然是美国个人交易时的主要支付手段之一。

 

3.        个人支票能增加银行的存款及利润吗?

 

在国外，个人支票起到的的功能比信用卡大的多。支票的功能虽然被信用卡覆盖一部分，但在个人对个人支付上，信用卡无法替代个人支票。支票是一种多用途的支付工具，如在法国，到银行取现占15％，本地支付占35％，异地支付占50％。可见支票使用最多的是异地支付。个人支票的使用不需要去银行就可完成，其功能可以扩展到异地支付、跨行支付；如果有一笔对公或对私的交易，只要寄一张支票即可，这比信用卡安全省力得多；个人支票还有便于核对消费额，核对和控制自己的支出的特点等。其实，有些费用的付款不一定要很及时或快速，象电话费、房租等，只要提早寄出就可以省很多不必要的银行费用，这也让银行有一定的资金利用时间差。并且支票使用的安全性很高，当支票在途中你发现有什么问题，你可以打个电话通知银行就可以将那张支票拒付。另外，个人支票使用得好还能起到理财或调度资金的功能，如当一生意方面临不得不付款而银行又没钱的情况下，他开一张支票有意把名字或日期写错，这样银行就不让兑现，然后等那人返回时银行钱已到位，他表示道歉再开一张好支票付款，其实这也是支票的高度安全性的一面。还有，在国外支票帐户不小心透支(不是故意或无恶意的)是经常发生的现象，这对银行来说是非常有利的，因为银行可以收透支费、滞纳金、透支利息等。

        银行可以在个人支票业务中增加的中间业务收入如下:

·         卖支票收入: 每本支票收的钱

·         年费: 使用帐户的费用

·         透支费: 客户不小心透支的费用

·         透支利息: 根据透支额度所计算的利息

·         滞纳金: 按规定时间没有还所开始计算的罚金

·         透支取现费: 客户取现时不小心透支的费用

·         手续费利息: 根据手续费所计算的利息

·         次数超限费: 超过每月规定的次(张)数的费用

·         额度超限费: 超过每月规定的额度的费用

    

3．我国落后的信用制度会成为个人支票业务的障碍吗?

       这种担忧跟当年刚开始开展信用卡业务时的担忧一模一样。但在短短几年时间，我国信用卡的高速发展的事实已经证明这种担忧是多余的。

个人支票业务发展不快的一个重要原因，就是一般人认为我国的老百姓习惯于用现金支付，既一手缴钱，一手交货，在老百姓的眼中现金交易是最安全、最方便，还有我国普遍存在的信用危机，人们在日常交易时常常担心拿到的是一张无法兑现的空头支票，致使银行不大愿意开展此业务、商家也不大愿意接受，即使愿意接受也必须确认钱款到账以后才可以完成交易。

       但这并不意味着我国就没有讲信用的人，实际上绝大多数人是讲信用的，而他们却没有得到银行等机构的“鼓励”。银行不应单纯地要求社会改善信用，然后再提供相应的服务。 银行只能通过向个人客户提供的各种服务业务去识别个人信用，并通过后续的服务业务来体现他们基于前期信用业绩对个人客户的奖惩。

        美国高度发达的信用体系跟高频率的支票使用体系、简单方便的二手车交易市场、快速高效的旧房买卖分不开的。正因为有这三方面的作用，一般美国人从很小开始银行系统就有了他们所有信用活动的记录，如几乎每个人都买过至少三辆汽车、一个或二个房子，至于支票就更不计其数了。这三方面在信用制度的建立上是相辅相成的，主要以支票业务为主，它能包括几乎所有的人，同时一般的旧车大约$1000一辆，所以即使再穷的人也能发生交易；当你开出任何一张支票或买卖一辆车，你的记录就会留在银行、商店、车铺，只有这样你的个人信用才能不断地建立起来。

         而在中国，这三方面的市场几乎都没有。也许有人会问，”我们不是有新车和新房买卖市场吗?” 但这二个市场恰恰是我国信用体系建立的最大障碍。目前，我国居民收入是有很大提高，但一般人离买新房、新车还是有很大差距的，尤其是当前高不可攀的房价。实际上，很多人买了房子以后，一辈子就再也没有其他的消费能力了，因为还房贷的钱已经远远超过一个一般人的基本工资。同美国相比，美国平均房价在$200,000左右，相当于中国的平均房价$45,000左右的5倍左右。同时，美国的15年期固定抵押贷款率6.47%，也大大高于中国的 4.59%。假设每年支付的按揭贷款在美国是25,000美元，大约是中国每年支付的$4,500的5.56倍。但是，鉴于平均家庭收入在美国是49,000美元，相当于中国的平均家庭收入3,200美元的15.31倍。所以，住房负担能力问题在中国更为严重。还有另一个显示住房负担能力的指标，是按揭贷款和家庭收入的比率。这个比率在美国是百分之50左右 ，但在中国却高达百分之190以上。

 

      4．如果发展个人支票业务，我国目前的技术环境能行吗?

中国人民银行建设的个人征信系统从２００６年开始在全国正式运行。在客户向银行申请办理个人支票业务时，银行可以利用征信系统对客户进行信用评估。此外，银行还规定申请人须有稳定的资产和收入，同时要求申请人要在银行开户，并存入相当数额的存款用于支付。目前也有商业银行推出“个人支票保付系统”，受票人可通过银行的专线电话查询出票人签发的支票的保付情况，杜绝空头支票现象。

同时，2007全国运行的支票影像交换系统使支票易地交换成为现实。影像交换系统是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统，它是央行继大、小额支付系统后又一重要金融基础设施。影像交换系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换，其资金清算通过央行覆盖全国的小额支付系统处理。支票影像业务的处理分为影像信息交换和业务回执处理两个阶段，即支票提出银行通过影像交换系统将支票影像信息发送至提入行提示付款；提入行通过小额支付系统向提出行发送回执完成付款。

目前，美国以及欧洲和亚洲的许多国家已经在票据清算中实现了实物票据截留和影像信息传递，既提高了票据清算效率，也降低了票据交换成本。随着我国支票影像交换系统的上线运行，支票使用将突破同城限制，实现在全国的流通使用。

        同时，公民身份信息联网核查系统为查询个人支票签发人身份信息的真实性提供了一个权威的验证通道。还有，支付密码的广泛运用和小额支付系统的支票圈存功能确保了个人支票账户资金清算的安全性。另外，大小额支付系统为个人支票资金跨行、异地清算提供了快捷、畅通的渠道。上述支付系统和信息技术为个人支票的推广创造了良好的基础设施和外部条件

 

        5．发展个人支票业务的对策和建议

        我们还清楚地记得，当年刚开始开展信用卡业务时，几乎所有人都认为信用卡在中国行不通，因为我国普遍存在的信用危机，人们在日常交易时常常担心拿到的是一张无法兑现的空头支票，还有老百姓习惯于用现金支付，中国人不喜欢超前消费。但目前，信用卡业务已成为国内外商业银行最为盈利的部门之一。

 支票业务也一样，不仅能带来客户及存贷款业务，而且还能带来高额的中间业务收入，所以个人支票有望成为银行下一个竞争的焦点。首先个人支票可以起到稳定客户的作用。银行眼下单单存贷款业务及信用卡并不能稳定客户，个人支票业务使客户与银行发生了更多的交易行为，所以个人支票会成为银行稳定客户的一个重要工具。其次，个人支票可以分层次实行差异化管理，有利于为不同的客户提供更个性化的服务，更能帮助银行吸收高端客户。此外，个人支票业务还可以帮助银行提高知名度，大大提升银行的整体品牌形象。

       从国外经验看，信用卡业务是在个人支票账户基础上发展起来的一项支付服务。在我国，信用卡业务跨越了个人支票账户发展的这个阶段，那主要是因为我国银行在推广信用卡业务时，借助了机构信用或法人信用这个手段，而不是社会居民以个人身份向银行申请信用卡开户。当银行面向纯粹以个人身份出现的居民客户时，信用卡业务推广的速度似乎并不快，

        尽管以支付卡为主的信用卡借助于机构信用的因素而得到了快速发展，但这并不意味着信用卡普及中所面临的个人信用问题得到了解决。迟早有一天，银行需要在走了一段“弯曲的捷径”之后回到真实的起点上，直面个人信用问题，并通过开拓个人支票账户业务来应对。这一天，宜早不宜晚，因为它在未来的中外银行竞争中可能有重要的意义。      

        银行对个人支票业务的开展要加大宣传力度，各商业银行应该降低市民使用个人支票的门槛，让市民充分体会到使用个人支票的便当。当全社会个人信用体系建设达到一个比较完善的水平，个人支票在国内将会取代现金，发挥越来越大的作用。

         1．把个人支票纳入发展零售或私人银行业务支付工具的体系之中，使其成为一种快捷方便的支付工具，成为现金、信用卡、个人支票以及新发展的网上银行等统一的支付结算工具体系。不要把它作为一种单独的工具，而是作为工具体系的一种，可考虑以信用卡的信用等为基础，只要是在银行开立一定金额的存款户，并符合一定的条件，便可申请使用支票。

        2、完善个人支票的功能。从目前的情况看， 个人支票在我国还主要集中在同城使用，应用的范围也比较有限，为此应对个人支票进行市场定位，适当加大宣传力度，使人们了解支票的一些特殊、有效功能，扩大其使用空间，广泛用于消费信贷、电话费、房租、代发工资，成为信用卡的一种必要的补充。

        3．把握个人支票的市场定位。在发展个人支票及进行宣传时， 要突出个人支票的特别功能及成本低、安全性高特点。比如支票的功能虽然被信用卡覆盖一部分，但在个人对个人的支付上，信用卡无法替代个人支票，个人支票的使用不需要去银行就可完成，其功能可以扩展到异地支付，如果有一笔对公或对私的交易，只要寄一张支票即可，这比信用卡安全省力得多。

        4．推广“支票圈存”业务。在国外商家接受支票时，也要求顾客把驾照、身份证及电话号码写在支票上；有些银行还会当场打电话到对方银行问该账户是否有钱。同时，在依托中国人民银行的小额支付系统，开通“支票圈存”业务，当商户收到支票时，开支票的出票人账户上的钱将通过银行设备被“控制”起来。利用支付密码技术，收款人在收受带有支付密码的支票后，即可通过圈存受理终端，向出票人的开户行发出圈存指令，验证支票信息，并预先从出票人账户中圈存支票金额。使用支票圈存业务的支票出票人既可通过购买支付密码器生成支付密码，也可在购买支票时，由银行帮助生成密码。收款人可通过购买支付密码器完成圈存，也可以通过电话指令完成。